До чего должна довести жизнь, чтобы государство отправило на ипотечные каникулы

Каждый россиянин отныне имеет право раз в жизни взять отсрочку на выплату кредита за квартиру. Только для этого надо быть инвалидом, потерять зарплату или родить ребёнка. Банки не ждут бума из желающих.

Вряд ли воспользоваться поправками россияне смогут массово, ведь должник должен оказаться "в трудной жизненной ситуации". В том числе под этим подразумевается, что человек получил инвалидность первой или второй группы, то есть, так называемой рабочей. 

- Правда, такие случаи, скорее, признают страховыми. Тогда кредит гасится по договору страхования, который заемщик обязательно заключает при оформлении ипотеки. Деньги при этом переводятся на счет банка, а не даются клиенту в руки. Сейчас ситуация по сравнению с 2014-2015 годами более уравновешенная, проблем возникать не должно, - рассказал 47news собеседник в банковском секторе.

Воспользоваться каникулами можно, если заемщик стал нетрудоспособным на два месяца, семья потеряла кормильца или доходы супругов снизились на 30 процентов, а сумма ежемесячного платежа при этом превысит 50 процентов от семейного бюджета. Переведём эти сухие буквы закона в жизнь. В среднестатистической петербургской семье муж и жена зарабатывают по 50 и 40 тысяч рублей в месяц и при этом отдают за ипотеку 35 тысяч рублей в месяц. Если один из супругов потеряет работу, платеж по кредиту автоматически составит больше половины дохода, пара сможет идти в банк и просить отсрочку.

Поводом попросить банк об отсрочке станет рождение или усыновление детей. В этом случае  на каникулы отпустят, если сумма превышает 40 процентов бюджета. Скажем, если у той же петербургской семьи с доходом 90 тысяч рублей в месяц родится ребенок, на которого в месяц будут тратить минимум 30 тысяч в месяц, платеж в 35 тысяч рублей в месяц также станет неподъемным.

Есть в законе и оговорки. Например, рассчитывать на финансовый перерыв смогут только те заемщики, что взяли кредит на сумму не больше 15 миллионов рублей. 

- При этом должны быть соблюдены следующие условия: в ипотеку оформлено единственное жилье, а ипотечные каникулы оформляются по данному кредиту и данному объекту недвижимости впервые, - объяснил управляющий отделением по Ленинградской области Северо-Западного ГУ Банка России Алексей Щербинин.

Однако попросивший об отсрочке может иметь долю в другом помещении, если общая площадь собственности не превышает норму, установленную органами местного самоуправления. В Ленобласти это, например, это 18 квадратных метров на одного члена семьи. Таким образом схема не подойдет тем, кто, например, владеет долей в большой квартире родителей.

Чтобы официально сделать перерыв в платежах, нужно оформить требование и передать его в офис банка лично, отправить заказным письмом с уведомлением или воспользоваться электронным личным кабинетом.

- Клиенты, у которых есть кабинет по сопровождению ипотечной сделки в "ДомКлик", могут загрузить пакет документов дистанционно и приехать в банк только на подписание документов. В случае возникновения вопросов, можно связаться с менеджером в "ДомКлик", - отметили в Северо-Западном банке ПАО "Сбербанк".

В документе нужно указать срок, на который заемщик требует приостановить платежи, он не может превышать полгода. По желанию сумму ежемесячного платежа можно сократить. В это время банк не начисляет проценты на остаток. Продолжительность кредита увеличивается на количество месяцев, которые заемщик взял для передышки. Если жизнь наладится, вернуться к прежнему графику выплат можно в любой момент.

Когда требование оформлено и в тяжелой ситуации у банка сомнений нет, начинается отсчет льготного периода. В это время кредитная организация не может потребовать квартиру из залога. Еще один приятный бонус для взявших ипотечные каникулы — просроченные платежи не отражаются на кредитной истории заемщика.

Банки после публикации закона начали прописывать в договорах пункты об ипотечных каникулах. Но программа распространяется на все ранее выданные ипотечные кредиты, заверили в Северо-Западном банке ПАО "Сбербанк России".

В целом опрошенные 47news финучреждения не ждут бума обращений по ипотечным каникулам. По крайней мере, в день публикации закона требований от клиентов не поступало.

- Мы не ожидаем массовых заявлений от клиентов, желающих воспользоваться законодательно закрепленным механизмом снижения или отсрочки ежемесячных ипотечных платежей. Хотя, безусловно, такие обращения в целом по стране уже зафиксированы. Уверена, в Санкт-Петербурге и Ленинградской области случаи использования механизма ипотечных каникул будут носить единичный характер, - прокомментировала нововведение территориальный менеджер по работе с партнерами по ипотеке Северо-Западного филиала банка "Открытие" Татьяна Хоботова.

В банке ВТБ перспективы ипотечных каникул оценили гораздо масштабнее. Но все равно надежды возлагают на механизм, который начали применять к клиентам, попавшим в непростую ситуацию — реструктуризацию. По сути, это тоже вариант послабления — можно либо снизить процент по кредиту, либо размер ежемесячного платежа. Разрабатывать соответствующие программы начали после кризиса 2008-2009 годов. 

- По предварительным оценкам, до конца года программой смогут воспользоваться около тысячи наших клиентов. Но большим спросом пользуются программы реструктуризации кредитов. За пять лет ими воспользовались порядка 7,5 тысяч человек, - рассказали в пресс-службе кредитной организации.

Подтвердить снижение доходов и новый статус в зависимости от каждого случая можно справкой 2-НДФЛ, выпиской о статусе безработного, справкой об инвалидности, листком нетрудоспособности, свидетельством о рождении или усыновлении ребенка. Потребовать подтверждение банк может в течение двух рабочих дней после того, как получил требование.

Рассматривать заявки, согласно закону, должны быстро. Если весь пакет документов оформлен верно, в течение пяти дней клиент получит уведомление от банка об изменении кредитного договора. Если ответа не дождались в течение десяти дней, заемщик может считать льготный период начавшимся, а изменений кредитного договора добиваться в суде.

Количество подписанных ипотечных договоров в Ленобласти с начала года колеблется в пределах от 1100 до 1700 в месяц. По данным на сайте Центрального банка, в июне 2019 года в 47 регионе выдали 1416 ипотечных кредитов, в том числе 579 — заемщикам по договорам долевого участия. Для сравнения, в Петербурге за тот же период выдано 5027 кредитов на жилье, больше половины — 2674 — оформили дольщики. Средневзвешенная ставка по ипотеке, по данным ЦБ, в Ленобласти в июне составляла 10,28 процента, в Петербурге — 10,27%. По информации регионального отделения Северо-Западного ГУ Банка России, средний размер ипотечного кредита в Ленинградской области в первом квартале 2019 года составил около 2,4 млн рублей.